История о том, как один финансовый продукт поглотил другие, получилась удивительно символичной.
Речь идет о картах рассрочки «Совесть» и «Свобода», которые когда-то принадлежали Qiwi и Хоум-Кредит-банку, а потом были выкуплены «Совкомбанком». Вместо того чтобы развивать два конкурирующих продукта, банк решил отказаться от «Совести», переведя ее клиентов на свою собственную карту рассрочки – «Халву».
Многие клиенты «Совкомбанка» выражают недовольство «Халвой», жалуясь на сложности с закрытием карты и непрозрачные условия. Ирония ситуации заключается в том, что «Совесть» и «Свобода», как название, исчезли, а «Халва» осталась, вызывая у некоторых клиентов далеко не самые сладкие ассоциации. В этой связи возникает вопрос: насколько честны и прозрачны условия использования «Халвы»? Действительно ли этот кредитный продукт так выгоден, как кажется на первый взгляд?
СМИ попытались разобраться в этом, чтобы выяснить, какие подводные камни могут подстерегать пользователей популярной карты рассрочки.
Судьба карт рассрочки «Совесть» и «Свобода» – это история о банковских поглощениях, ребрендинге и, как следствие, потребительском недовольстве. «Совкомбанк», избавившись от конкурентов в лице «Совести» и «Свободы», перевел их клиентов на свою «Халву». Однако, для многих этот переход обернулся не улучшением, а разочарованием.
Недовольство клиентов «Халвы» связано с целым рядом факторов. Жалобы на сложности с закрытием карты, непрозрачные условия и неожиданные комиссии – лишь вершина айсберга. Многие клиенты считают, что обещанная выгода от рассрочки нивелируется скрытыми платежами и сложной системой начисления процентов. Таким образом, «Халва», задуманная как удобный инструмент, на практике оказывается источником головной боли и финансовых затруднений.
Вопрос о честности и прозрачности условий использования «Халвы» встает особенно остро на фоне многочисленных негативных отзывов. Действительно ли предоставляемая рассрочка так выгодна, как ее рекламируют?
«Халва» «Свободе» не замена…
Вот, например, история владелицы кредитной карты «Свобода», оформленной в 2020 году, которая, по её словам, почти не использовалась из-за пандемии и просто лежала без дела. Вскоре после смены банка женщине позвонили и пригласили в офис, чтобы рассказать о новой карте «Халва», помочь с установкой приложения (так как стандартное оказалось недоступно в App Store из-за санкций, пришлось искать «все карты mds») и упомянуть о льготных кредитах и рефинансировании ипотеки. В офисе сотрудница активно расхваливала «Халву» и помогла с установкой приложения, что заняло большую часть времени. Далее события развивались не так гладко. Попытка сменить пин-код карты не удалась, что привело к её блокировке и выдаче новой, неименной карты «Халва».На вопрос об увеличении кредитного лимита (40 тысяч рублей) прямого ответа не последовало, а лишь был отправлен запрос в банк.
Информация о кредитах и рефинансировании также не была предоставлена, пришлось самой уточнять. В ответ прозвучало, что рефинансирование нецелесообразно, и был лишь рассчитан примерный платеж по кредиту на 7 лет. В конце встречи клиентке дали рабочий WhatsApp сотрудницы для дальнейших вопросов. Однако, уже на следующий день возникла новая проблема: кредитный лимит в приложении обнулился. Сообщение сотруднице в WhatsApp осталось без ответа, несмотря на то, что оно было прочитано. Клиентка была возмущена: зачем ей карта рассрочки без лимита? Она подчеркнула, что даже если не пользовалась картой долгое время, она могла понадобиться в любой момент. Обратившись в чат с банком, где отвечал виртуальный помощник, женщина получила ответ, что для восстановления доступа к заемным средствам ей необходимо использовать карту как дебетовую. Это вызвало подозрение, что Совкомбанк хочет сначала получить выгоду от дебетовых операций, а затем уже решать, предоставлять ли кредитные средства. При этом клиентка настаивала на своей отличной кредитной истории и своевременном погашении всех обязательств. Теперь она всерьез задумалась о целесообразности использования этой карты. Партнерская сеть «Халвы» также не произвела на нее впечатления, так как она редко совершает крупные покупки у партнеров банка, а в её небольшом городе их и вовсе немного.
Разочарование нарастало с каждой новой проблемой. Вместо обещанных бонусов и удобства использования, женщина столкнулась с чередой препятствий и непонятных требований. Идея с переходом на «Халву», казавшаяся перспективной, превратилась в головную боль. Отсутствие четких ответов и оперативной поддержки со стороны банка лишь усугубляло ситуацию. Сама концепция активации кредитного лимита через дебетовые операции казалась абсурдной и унизительной. Клиентка полагала, что банк должен ценить ее лояльность и хорошую кредитную историю, а не вынуждать ее совершать ненужные транзакции ради доступа к обещанным заемным средствам. Возникло ощущение, что ее просто пытаются использовать для увеличения оборотов по дебетовым картам, игнорируя ее потребности и ожидания.
«Проехали», или как «попадают» желающие взять в Совкомбанке автокредит
Не самые приятные сюрпризы ждут и тех, кто решил оформить в «Совкомбанке» автокредит. В апреле 2024 года заёмщица Юлия оформила в банке автозайм, к которому прилагалась карта «Халва». Условием для сохранения выгодной ставки по кредиту было совершение не менее пяти покупок на общую сумму от 10 000 рублей каждый месяц.
В марте 2025 года из-за серьезных личных проблем женщина не смогла выполнить это требование: было совершено всего две покупки, хотя их общая сумма и превысила 10 000 рублей.
Практически мгновенно банк отреагировал повышением процентной ставки по кредиту. В результате ежемесячный платеж вырос с 77 000 рублей до 87 000 рублей, а общая сумма переплаты увеличилась на целых 700 000 рублей. Клиент, оказавшись в крайне затруднительном положении, умолял банк вернуть прежние условия, обещая впредь строго соблюдать все требования.
Однако Совкомбанк остался непреклонен. Банк сослался на то, что условия акции были четко разъяснены клиенту при подписании договора. Повышение ставки объяснили именно несоблюдением условий акции "Автокредит с Халвой", а именно недостаточным количеством покупок в отчетном периоде с 21 марта по 20 апреля 2025 года и в последующие периоды. Клиента заверили, что об условиях акции он был проинформирован при оформлении.
В итоге клиенту Юлии было заявлено об отсутствии оснований для снижения процентной ставки и в удовлетворении его требований было отказано. Жестоко, не правда ли? Но, похоже, для братьев Хотимских нет места снисхождению: главное – прибыль, и никаких исключений.
О том, что это не единичный случай, а система, говорит история другой клиентки Совкомбанка, оформившей автокредит, которую звать Дарья. В мае 2025 года, вместе с автокредитом, ей была фактически навязана карта «Халва» с акцией «5х10», подразумевающей совершение пяти покупок на сумму от 10 000 рублей для сохранения первоначальной процентной ставки. Женщина активно пользовалась картой, оплачивая коммунальные услуги, мобильную связь и совершая покупки на популярных маркетплейсах. Однако, она столкнулась с неприятным сюрпризом: для зачета покупок на маркетплейсах требовалась предварительная привязка карты "Халва" к личному кабинету, о чем её никто не предупредил.
Несмотря на то, что общая сумма покупок значительно превысила требуемую, банк уведомил клиентку о повышении процентной ставки на 6% из-за невыполнения условий акции. Возмущённая женщина, всегда своевременно выполнявшая свои обязательства по кредиту и имеющая безупречную кредитную историю, считает такое решение несправедливым. Она уверена, что банк не проинформировал её должным образом о специфических требованиях акции.
Попытки разобраться в ситуации с сотрудниками банка оказались безуспешными. Один из операторов не смог предоставить внятного объяснения, сославшись на программу, в которой клиентка не участвовала. Более того, в кредитном договоре отсутствовало чёткое описание способа совершения покупок для выполнения условий акции и требования о привязке карты к маркетплейсам.
Теперь, столкнувшись с перспективой увеличения ежемесячного платежа по автокредиту, женщина намерена отстаивать свои права. Она готова обратиться в суд, Роскомнадзор и Союз потребителей, предоставив доказательства активного использования карты «Халва» и совершения покупок на необходимую сумму. Она уверена, что добросовестно выполняла все условия договора и стала жертвой недостаточной информированности и, возможно, неправомерных действий банка.
Все эти истории заставляют задуматься о том, насколько «Халва» является действительно выгодным и прозрачным продуктом. Может быть, условия использования карты намеренно усложнены и запутанны, чтобы создать дополнительные возможности для получения прибыли банком, а не предоставить клиентам реальные преимущества? Обещания беспроцентной рассрочки меркнут на фоне скрытых комиссий, нечетких требований и невнятной информационной политики.
Можно предположить, что «Совкомбанк» использует агрессивную маркетинговую стратегию, привлекая новых клиентов обещаниями выгодных условий, а затем, пользуясь их недостаточной осведомленностью, максимизирует свою прибыль. Истории с автокредитами и картой «Халва» наводят на мысль, что банк ставит благополучие клиентов на последнее место, отдавая предпочтение собственной выгоде. Поглощение «Совести» и «Свободы» и последующая «халвизация» финансового рынка могут стать символом недобросовестной конкуренции и пренебрежения интересами потребителей.
